Découvrez comment financer un prêt à la consommation avec un crédit immobilier, soit en l’incluant dans le prêt à l’habitat, soit en procédant à un rachat de prêt immobilier avec crédit consommation.
Prévoir un montant supplémentaire avec le prêt immobilier
L’inclusion d’un prêt à la consommation dans un prêt immobilier est possible au moment de la souscription, c’est-à-dire qu’un emprunteur qui achète par exemple une maison ancienne va avoir besoin de financer les travaux de rénovation et d’aménagements, ce qui n’est pas toujours prévu ou quantifié avec précision lors de la souscription du prêt à l’habitat. Cette somme peut être prévue avant la souscription, si l’emprunteur souhaite rajouter un montant de prêt conso ou travaux après avoir obtenu le crédit immobilier, il ne pourra pas effectuer cette manipulation, tout simplement parce qu’un crédit souscrit ne peut être modifié que si une clause le permet de le faire. Les banques prévoient tout au plus un report de mensualité ou la possibilité de moduler la mensualité dans une certaine limite, aucun établissement permet de rajouter un montant à financer en cours de remboursement. Il faudrait alors re-calculer toutes les mensualités, les intérêts, ce qui revient à effectuer un rachat de prêt immobilier.
L’intérêt d’ajouter le montant d’un prêt travaux ou d’un prêt consommation dans le crédit immobilier est naturellement de pouvoir profiter des conditions de prêt des banques, c’est-à-dire que les taux sur les financements immobiliers sont systématiquement plus bas et donc plus intéressants que les crédits consommation classiques. Il est donc logique pour un emprunteur qui souhaite devenir propriétaire de vouloir inclure une somme en profitant de l’intérêt du taux immobilier, qui est bien souvent plus attractif que le taux d’intérêt d’un prêt à la consommation. Les banques acceptent d’inclure un montant de prêt conso au moment de la souscription du crédit immobilier mais ce montant doit concerner des travaux en lien avec l’habitation, car le crédit est en lui-même lié à l’acquisition d’une maison, d’un appartement ou d’une construction. Il faut alors justifier la somme avec un devis conforme aux attentes de la banque. Si l’emprunteur souhaite rajouter un montant en cours de remboursement, il faudra opter pour le regroupement de crédit.
Pour résumer, deux solutions sont possible :
- Ajout de la somme dans le montant du prêt immobilier (travaux affectés en lien avec le bâtiment, justifiés par un devis et réalisés par un professionnel)
- Souscription d’un prêt perso lissé sur le prêt immobilier (permet de préserver une mensualité constante)
Faut-il des justificatifs ?
Bien évidemment, la banque va demander à l’emprunteur de justifier le montant de ses travaux par un devis. Plusieurs cas de figures sont possibles.
Travaux effectués par un professionnel
Lorsque les travaux sont effectués par un artisan ou une entreprise de travaux, la banque va généralement effectuer un versement directement sur le compte de l’entreprise pour qu’elle puisse débuter les travaux. Lorsque les sommes sont conséquentes, comme pour une construction, il est possible que des appels de fonds soient effectués pour éviter de verser un montant trop important en une fois. C’est aussi une garantie de la bonne réalisation des travaux par l’entreprise choisie.
Travaux effectués soi-même
Si les travaux sont pris en charge par les acheteurs, ou de la famille proche, il ne sera pas possible de justifier un montant de travaux par le devis d’un professionnel. Il faudra alors fournir des devis d’achats de matériaux et de matériel, cela permettra de justifier le montant des sommes demandées pour l’obtention d’un prêt personnel. L’idée est de proposer à l’emprunteur une enveloppe disponible pour lui effectuer des travaux, il pourra alors utiliser les sommes créditées sur son compte au fur et à mesure de l’avancée du projet.
L’option du regroupement de crédits
Si un accédant à la propriété rembourse actuellement un crédit et qu’il souhaite souscrire un prêt à la consommation, il a la possibilité d’inclure dans un seul contrat le prêt conso et le prêt immo, cela est rendu possible avec le regroupement de crédit. L’idée de ce financement est tout simplement de faire racheter le prêt immobilier et d’inclure dans le rachat la somme souhaitée par l’emprunteur pour le financement du projet de son choix. Contrairement au prêt immobilier, ce financement peut servir à tous types de projets, c’est-à-dire l’achat d’une voiture, le financement de vacances ou alors les travaux au sein de l’habitation. L’avantage du regroupement de crédit est de pouvoir bénéficier d’un taux immobilier mais aussi de pouvoir moduler le montant de la mensualité et de la durée de remboursement en fonction de ses besoins et de ses capacités de remboursement. Cela permet par ailleurs dans certaines situations de réduire ou d’augmenter la mensualité, pour préserver l’équilibre dans les finances ou pour solder plus rapidement un emprunt.
Si la perspective d’inclure un nouveau projet dans le rachat de prêt immobilier est intéressante, il faut savoir qu’il est possible de regrouper tous les types de prêts ensembles. C’est-à-dire qu’un emprunteur qui dispose d’un crédit immobilier et de quelques prêts personnels peut regrouper l’ensemble pour bénéficier d’un allègement de ses mensualités, et choisir une nouvelle date de prélèvement qui sera désormais unique. Autrement, tous les types de prêts peuvent être rachetés, crédits auto, renouvelables, personnel, travaux et la banque peut même proposer de racheter une dette, c’est-à-dire un retard de loyer ou encore un découvert bancaire. Tout cela nécessite de déposer une demande de financement en commençant par la simulation de rachat de crédits, elle est proposée gratuitement et elle permet d’avoir un premier aperçu des conditions de prêts proposées avec le financement du nouveau projet.