Bulletin de salaire

L'accession à la propriété est tout à fait possible avec un seul salaire, voici les explications pour faciliter l'obtention de son prêt immobilier.

Un seul salaire : la capacité à emprunter

Il est important de savoir que ce n'est pas le montant du salaire ni même le nombre de revenus au foyer qui va jouer un rôle important dans une demande de prêt immobilier, c'est avant tout la capacité à emprunter. En France, les instances financières imposent aux établissements de crédit de vérifier la solvabilité de chaque candidat aux prêts immobiliers, il n'est d'ailleurs pas possible de s'endetter au-delà de 33% de ses revenus. C’est à dire qu'un emprunteur qui dépose une demande de prêt immobilier avec un seul salaire qui peut être pris en compte pourra rembourser une mensualité correspondant au maximum à un tiers de ses revenus.

Par exemple, un couple souhaite accéder à la propriété mais il n’y a qu’un seul salaire en CDI au foyer, ce dernier est d’un montant de 2000 euros net. L’emprunteur dispose d’une capacité d’emprunt de 660 euros par mois, cela correspond à 33% de ses revenus. Si ce dernier n’a aucun crédit en cours, il peut consacrer la totalité des 660 euros au remboursement de la mensualité de prêt immobilier. En revanche, s’il a des crédits en cours, les mensualités seront déduites de sa capacité à emprunter. A noter qu’il est conseillé de ne pas utiliser la totalité de la capacité à emprunter, il est préférable de préserver une marge de manœuvre pour les imprévus financiers.

Obtenir un prêt immobilier avec un seul salaire

Si un seul salaire au foyer peut permettre d’accéder à la propriété, il faut impérativement que ce dernier soit rattaché à un contrat de CDI ou un poste de fonctionnaire titulaire. Si l’emprunteur est accompagné d’un conjoint, ce dernier va être pris en compte dans l’étude et notamment dans l’accès à la propriété, sauf si l’emprunteur souhaite acheter seul. Un co-emprunteur en CDD peut exceptionnellement être pris en compte suivant le type de situation (CDD depuis de nombreuses années, intérim de longue durée, ou fonctionnaire contractuel). Pour les conjoints sans emploi, ces derniers seront comptabilisés dans la demande.

Du côté de la faisabilité, l’emprunteur va devoir apporter les justificatifs du salaire, avec notamment les fiches de paie mais aussi les justificatifs liés à ses charges et plus globalement aux autres revenus. C’est pour cette raison que la banque va demander les trois derniers relevés de compte et l’avis d’imposition. Il est bon de savoir que pour les revenus modestes, il est possible d’obtenir un coup de pouce financier avec le prêt à taux zéro (PTZ) mais aussi avec les crédits aidés comme le prêt à l’accession sociale (PAS) ou encore le prêt patronal à 1%.

Simuler son prêt immobilier avec un seul salaire

Chaque situation est différente et nécessite une approche personnalisée par le biais d'une simulation de prêt immobilier. Que l'emprunteur soit en couple avec un seul salaire ou bien qu'il soit seul emprunteur, il est important de tenir compte de ses revenus (que ce soit un gros salaire ou un SMIC) mais aussi des charges et de sa situation personnelle. Tous ces éléments vont permettre d'estimer la faisabilité du financement mais aussi d'informer le candidat des conditions de prêts proposées par les banques. Cette simulation de crédit à l'habitat se fait en toute gratuité et sans aucun engagement.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. 

*Une opération de rachat de crédits peut entrainer une diminution des mensualités mais également un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total. Tout courtier, mandataire ou tout intermédiaire proposant des offres de regroupement de crédit doit faire l'objet d'une immatriculation auprès de l'ORIAS, registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance.