Rachat de crédit hypothécaire

Découvrez le principe du rachat de crédit avec une garantie par hypothèque sur le bien immobilier de l’emprunteur.

Principe du rachat de prêt hypothécaire

Le rachat de crédit hypothécaire est une opération bancaire consistant à faire racheter un ou plusieurs crédits d’un emprunteur propriétaire et à garantir le financement par une hypothèque sur le bien immobilier. Cette hypothèque peut être de premier rang, c’est-à-dire qu’une seule garantie de ce type est mise en place sur le bien immobilier, elle peut aussi s’inscrire dans le cadre d’un rachat de crédit avec hypothèque de second rang, c’est-à-dire que l’hypothèque est ajoutée après celle déjà existante, elle intervient en second rang.

L’hypothèque présente l’avantage de rassurer les établissements de crédits qui sont plus ouverts sur les conditions de prêt dans le cadre d’un rachat de crédit, et les taux sont également plus intéressants pour les emprunteurs. Il faut bien évidemment passer chez le notaire pour valider une inscription hypothécaire par le biais d’un acte authentique. Dans cette même démarche, il faudra procéder à la levée d’hypothèque pour l’ancien emprunt, si ce dernier reposait sur une garantie hypothécaire.

Comment obtenir un rachat de crédit hypothécaire ?

Le rachat de crédit hypothécaire peut permettre de faire racheter des crédits immobiliers et des crédits consommation, un emprunteur propriétaire peut par exemple obtenir un rachat de prêt consommation avec hypothèque, le procédé est le même que pour un rachat de prêt immobilier sauf que les crédits concernés ne sont que des emprunts à la consommation. L’emprunteur doit déposer une demande auprès d’un établissement de crédit spécialisé dans l’hypothécaire, il peut avoir recours à un courtier ou solliciter les banques lui-même.

Il faut idéalement commencer par une simulation du rachat de prêt avec hypothèque, cela permet d’obtenir rapidement une idée des taux proposés et des conditions de remboursement. Après étude et validation du dossier de financement, la banque va procéder au remboursement des dettes en cours en tenant comptes des décomptes de remboursement anticipés. Au moment du déblocage des fonds, un rendez-vous est pris chez le notaire pour procéder à une levée d’hypothèque si une première hypothèque était mis en place avec le prêt immobilier. Ensuite, une inscription hypothécaire est effectuée pour le rachat de crédit.

Quels sont les avantages et inconvénients du rachat de prêt par hypothèque ?

Le rachat de crédit hypothécaire permet d’obtenir des taux bien plus intéressants car la garantie apportée avec le bien immobilier permet à la banque d’avoir une approche plus sécuritaire, elle sera donc plus enclin à proposer des conditions avantageuses, que ce soit au niveau du taux mais aussi au niveau des critères d’endettement ou de reste à vivre.

En revanche, l’hypothèque implique des frais de notaires, certes inclus dans le rachat de crédit, et une durée de mise en place plus longue, ce qui s’explique notamment par l’étude de financement plus complexe et les différents rendez-vous avec le notaire pour formaliser l’hypothèque. A noter qu’un emprunteur peut aussi obtenir son rachat de prêt sans hypothèque, si un rachat de crédit consommation classique est envisageable.

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