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Rachat de prêts à la consommation et garantie hypothécaire

Le regroupement de crédits à la consommation est un financement permettant à un consommateur ayant des crédits conso de les faire racheter pour réduire le montant des mensualités. Pour un locataire de son logement, la mise en place du financement est relativement simple car ce dernier n’a aucune garantie à apporter, il s’agit donc d’un rachat de prêts à la consommation classique.

Pour un propriétaire ayant encore un prêt immobilier en cours de remboursement, il est parfois nécessaire de regrouper les crédits conso mais aussi le prêt immobilier afin de proposer un meilleur taux premièrement, mais aussi une meilleure situation financière par la suite. Simplement, pour profiter des taux intéressants et pouvoir assurer un financement avec un montant généralement plus important, les banques proposent une garantie hypothécaire sur le bien immobilier.

Pour rappel, on désigne l’opération rachat de crédit consommation lorsque la part des crédits immobiliers dans le total des crédits à reprendre est inférieure à 60%, au-delà, il s’agit d’un rachat de prêt immobilier.

Fonctionnement de l’hypothèque dans un rachat de crédit consommation

La garantie hypothécaire va permettre à la banque d’accorder plus facilement un financement mais aussi de proposer des taux préférentiels car la présence de la garantie rassure la banque ou l’établissement de crédit. Simplement, la mise en place de ce financement nécessite une instruction soigneusement préparée.

Il faut commencer par lister les crédits à reprendre, aussi bien les prêts à la consommation que les encours immobiliers (bon à savoir : lorsqu’un PTZ est présent, les banques le laissent de côté pour préserver l’avantage du taux 0). L’étude permet de définir le montant du regroupement de crédit, le taux mais aussi la durée et forcément la mensualité réduite.

Après validation du dossier, un passage chez le notaire est nécessaire pour retirer l’ancienne hypothèque (main levée) et mettre en place la nouvelle hypothèque sur le regroupement de crédit à la consommation. Le remboursement des anciens emprunts par anticipation permet d’effectuer ce changement, des frais de notaires seront donc à rajouter au financement mais la banque se charge de tout inclure dans le montant total à financer. Dans certains cas, on peut aussi parler d’hypothèque de second rang, c’est-à-dire que l’on préserve l’hypothèque principale, et qu’une seconde est ajoutée.

Simulation de rachat de crédit conso avec hypothèque

SI le montage du dossier peut paraître compliqué dans un premier temps, il faut savoir que la simulation rachat de crédit permet d’informer l’emprunteur des possibilités de financement quant à sa situation actuelle. Il est ainsi possible de demander une estimation de mensualité réduite pour le rachat des différents crédits à la consommation et de l’éventuel prêt immobilier en cours, cela ne prend que quelques minutes et permet de comparer les taux proposés sur le marché du rachat de crédit hypothécaire.

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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. *Une opération de rachat de crédits peut entrainer une diminution des mensualités mais également un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total. 

Tout courtier, mandataire ou tout intermédiaire proposant des offres de regroupement de crédit doit faire l'objet d'une immatriculation auprès de l'ORIAS, registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance.