Rachat de crédit : demande en ligne

Rachat de crédit pour l’Education Nationale : quels avantages ?

enseignante

Profitez des meilleures conditions et des avantages exclusifs pour les fonctionnaires de l’éducation nationale en matière de rachat de crédit.

L’éducation nationale, un secteur rassurant

Selon les derniers chiffres, la France compte un peu plus d’un million de personnes en poste au sein de l’éducation nationale, la grande majorité de ces emplois sont occupés par des enseignants dans les écoles et les établissements du second degré. Le reste des emplois est occupé par toutes les missions d’assistance éducative et pédagogique, les emplois d’administration mais aussi les postes liés à la direction et à l’inspection. L’éducation nationale se présente comme l’un des piliers de l’économie, aussi bien sur l’intérêt de disposer d’une école gratuite pour tous mais aussi pour son rôle social avec la création de nombreux emplois.

Les agents de l’éducation nationale sont également bien vus des banques car effectivement, la garantie de l’emploi reste un argument de poids lors d’une demande de financement par une banque. En effet, les établissements de crédits et les banques portent une attention toute particulière à la notion de risque financier. En effet, de nombreux points de vérification vont être appliqués pour évaluer la solvabilité d’un emprunteur et jauger le risque de non-remboursement de la dette. Le montant des revenus, des charges, les personnes au foyer mais surtout la profession et le contrat de travail vont être pris en compte.

Ces exigences sont applicables à tous les types de financement mais il y a deux types de prêts qui vont nécessiter une instruction de dossier plus lourde, c’est le prêt immobilier et le rachat de crédit. Lorsqu’un emprunteur dispose de plusieurs crédits, il peut être opportun de recourir au regroupement de prêts afin de faire racheter chaque dette et de réduire les mensualités. Cette solution est notamment utile lorsque la personne en question souhaite financer un nouveau projet, sans forcément avoir la capacité d’endettement nécessaire au moment de la demande.

En quoi consiste le rachat de crédit ?

Comme son nom l’indique, le rachat de crédit permet de faire racheter par une banque un ou plusieurs emprunts afin de profiter de nouvelles modalités de remboursement. Concrètement, c’est l’établissement financier qui se charge de rembourser par anticipation chaque emprunt en tenant compte des indemnités de remboursement anticipé. Les sommes sont ensuite reconduites sur un nouveau contrat de crédit proposant un taux d’intérêt fixe, une durée rééchelonnée et une mensualité unique.

Il y a deux types de rachat de prêt que l’on peut distinguer :

  • Le rachat de prêt immobilier: ce financement consiste à faire racheter uniquement son prêt immobilier pour profiter d’un taux plus intéressant, cela permet d’envisager des économies sur les intérêts à rembourser, à condition que le rachat soit opéré dans les premières années. Certains vont y recourir pour d’autres raisons, toutes aussi valables, comme le passage d’un taux variable à un taux fixe ou encore le changement de garantie, c’est-à-dire de passer d’une hypothèque à une caution.
  • Le regroupement de crédit : cette opération bancaire permet de faire racheter plusieurs prêts en même temps, il est possible de faire racheter différents crédits comme des prêts à la consommation avec un prêt immobilier, c’est une solution sur mesure. Il est par ailleurs possible de rajouter des dettes diverses comme un découvert, des retards de paiement et même d’inclure une somme pour financer un nouveau projet. Travaux, auto, besoin personnel, différents projets peuvent être financés lors du regroupement de prêts.

L’obtention d’un rachat de crédit nécessite de déposer une demande auprès d’un établissement spécialisé, soit une banque locale pour le rachat de prêt immobilier, soit un établissement de crédit pour le regroupement de prêts. L’emprunteur peut faire appel à un courtier afin de prendre en charge les démarches auprès de plusieurs établissements et faire jouer la concurrence.

Quelles sont les conditions à remplir ?

Les exigences sont nombreuses lors d’un rachat de crédit et forcément, l’emprunteur devra remplir toutes les conditions pour espérer obtenir une réponse positive. La première exigence va concerner la profession, c’est-à-dire la nature du contrat de travail et le montant des revenus. Cette somme va être étudiée en fonction du montant des charges de crédits et des charges du foyer. L’intérêt pour la banque est de connaître la situation financière du demandeur en évaluant :

  • Le taux d’endettement : le montant des mensualités par rapport aux revenus
  • Le reste à vivre : le montant restant sur le compte bancaire après déduction de toutes les charges récurrentes
  • La capacité d’emprunt avant et après financement.

Ces informations sont essentielles et devront être justifiées par des documents fournis par l’emprunteur, à savoir les fiches de salaires, les relevés de compte, l’avis d’imposition et les justificatifs de crédits en cours (échéanciers à minima).

Suivant que l’emprunteur fonctionnaire soit locataire ou propriétaire, cela pourra avoir un impact sur le type de rachat de crédit. Seul le regroupement de crédit à la consommation est envisageable pour un locataire, le propriétaire pourra lui s’appuyer sur une garantie (hypothèque ou caution) dans le cadre de son rachat de prêt immobilier ou de regroupement de crédit. La plupart des offres de financement incluant une dette immobilière en regroupement de crédit sont proposées par des établissements hypothécaires. Il faut alors évaluer la valeur du bien immobilier, ce qui permet d’obtenir le ratio hypothécaire, un indicateur essentiel pour les établissements de crédits.

Le comportement bancaire est également un critère non négligeable car les banques vont étudier de près les comptes bancaires et évaluer le comportement de l’emprunteur. L’existence de produits d’épargnes ou autres peuvent être un élément rassurant car cela démontre la capacité et la volonté d’anticiper de futurs projets. La présence d’irrégularités sur les relevés de compte entrainera un point négatif, qui peut être résorbé en assainissant les comptes et en patientant trois mois. Enfin, la présence d’un co-emprunteur, en qualité de fonctionnaire ou autre (CDI, retraité, profession libérale) peut permettre à un dossier de se débloquer.

Quels avantages sont réservés aux fonctionnaires de l’éducation nationale ?

Enseignant(e)s, professeur(e)s des écoles, assistant(e)s éducatifs… toutes ces professions de l’éducation nationale sont prises en compte de façon positive par les banques car ces métiers sont considérés moins à risque par rapport au secteur privé. Attention, il faut savoir que l’emprunteur principal devra présenter un contrat de fonctionnaire titulaire ou de CDI pour pouvoir prétendre au rachat de crédit. Un fonctionnaire contractuel ou stagiaire devra patienter la titularisation pour obtenir son financement à titre principal, il sera cependant pris en compte entièrement dans un dossier en qualité de co-emprunteur, à condition que l’emprunteur principal soit titulaire d’un CDI, d’un contrat de fonctionnaire titulaire ou équivalent (profession libérale, retraité).

Les agents de l’éducation nationale peuvent s’appuyer sur des avantages qui leurs sont réservés par leurs mutuelle. En effet, la plupart des fonctionnaires cotisent à des caisses de mutuelles dédiées à la fonction publique et ces structures proposent des avantages non négligeables pour les opérations de crédit comme la caution mutuelle ou encore l’assurance emprunteur. Il est possible pour un dossier de rachat de prêt immobilier de solliciter la garantie de cautionnement de la mutuelle, cela évite de passer par une hypothèque et généralement, les banques vont suivre l’avis de la société de cautionnement, notamment lorsqu’il est positif.

L’assurance emprunteur est facultative mais indispensable à l’obtention du financement. Sans assurance de prêt, la banque n’acceptera pas de financer le dossier car le risque est trop important. De ce côté, les fonctionnaires de l’éducation nationale peuvent aussi profiter des compagnies d’assurances spécialisées pour ces statuts ou de la caisse de mutuelle. En effet, des offres en délégation d’assurance permettent de profiter d’une couverture avec des garanties solides et individuelles, en réalisant des économies sur le coût total de l’assurance. Cette couverture doit être sollicitée au moment de l’instruction du dossier puisque la banque demandera de présenter une offre avec des garanties au moins équivalentes au contrat groupe.

Peut-on simuler son rachat de crédit en ligne ?

La simulation est une étape importante dans l’estimation d’un dossier de rachat de crédit. En effet, les banques, les courtiers et les établissements de crédits proposent aux emprunteurs d’évaluer la faisabilité d’un financement en leur apportant des informations importantes comme la faisabilité du projet, la nouvelle mensualité ou encore le taux d’intérêt qui peut être obtenu. Ces éléments vont permettre de rassurer ou non l’emprunteur dans sa décision, ce qui constitue une première démarche sans contrainte d’engagement et surtout gratuite. Il suffit de compléter le formulaire de simulation en prenant soin de préciser toutes les informations relatives à sa situation et à sa profession dans l’éducation nationale. Le résultat est rapidement communiqué.

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