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Découvrez comment dénicher le taux le plus intéressant pour votre rachat de crédit, que ce soit pour faire des économies sur les intérêts ou pour réajuster votre mensualité.

Taux et rachat de crédit

Le rachat de crédit est une opération de banque permettant à un emprunteur de se faire racheter un emprunt immobilier par un établissement financier afin de profiter de taux intéressants. L’idée du rachat de crédit peut prendre deux orientations, soit l’emprunteur souhaite tout simplement réajuster les conditions de remboursement en réduisant sa mensualité ou alors en l’augmentant, soit il souhaite garder les mêmes conditions mais profiter de taux plus intéressants. Le rachat d’un crédit avant le terme défini dans le contrat peut entrainer (sauf clause contraire) des indemnités de remboursement anticipé, ils s’élèvent au maximum à 6 mois de remboursement ou 3% du montant du capital emprunté. Un ménage ayant emprunté 200 000 euros aura des frais de remboursement anticipé de 6000 euros.

Les différents frais de dossier et de remboursement vont être tout simplement pris en charge par la banque qui va racheter le crédit, elle ajoutera ces éléments dans le nouveau contrat de crédit et il faut que le taux soit intéressant pour qu’un gain sur les intérêts soit constaté. Un simple calcul, effectué avec la simulation de rachat de crédit en ligne permet de savoir rapidement si l’opération est intéressante ou non. A noter que c’est le coût total du rachat de crédit qui permet de savoir si l’opération est réellement intéressante, ce montant doit être comparé avec le coût total du prêt immobilier initial. Enfin, si un PTZ (prêt à taux zéro) est présent dans le contrat, ce dernier sera préservé, c’est-à-dire que la banque ne le rachètera pas.

A quel moment est-ce intéressant ?

Les premières années

Les emprunteurs ne le savent pas toujours mais les premières années de remboursement sont en fait consacrées aux intérêts du crédit. Ce n’est qu’après que le remboursement du capital prendre effet, c’est tout simplement imperceptible car la mensualité restera fixe et strictement identique pendant tout la durée du crédit immobilier, sauf si l’emprunteur a opté pour un lissage de prêt (exemple : la mensualité se réduit au moment du passage à la retraite, ou à un autre moment bien précis). Il faut donc songer à faire un rachat de crédit lorsque les taux sont intéressants et lorsque le remboursement se situe dans les premières années.

Différence de taux

Il est conseillé de procéder à un rachat de crédit immobilier lorsque l’on identifie une différence de taux d’au moins 1 point. C’est-à-dire qu’un emprunteur qui a obtenu un prêt immobilier deux ans auparavant à un taux de 2,50% et qu’on lui propose actuellement 1,50%, la différence sera nettement suffisante pour réaliser un gain intéressant. Suivant la différence de taux, il est possible de faire de solides économies, jusque 30 000 euros pour certains dossiers. Si la différence est moindre, il peut tout de même y avoir un gain mais il sera moins important, il faut donc réaliser une simulation en ligne pour vérifier si cela présente un intérêt ou non.

Comment obtenir un rachat de crédit à taux intéressant ?

Les banques ajustent leurs taux chaque trimestre, voire chaque mois en fonction des taux du marché mais aussi en fonction de la concurrence. C’est donc un marché particulièrement instable puisqu’une banque bien positionnée le mois précédent ne le sera peut être plus le mois suivant. C’est pour cette raison que bon nombre d’emprunteurs vont se lancer dans un comparatif de rachat de crédit afin de dénicher le taux le plus intéressant. Il est impératif de mettre plusieurs banques en concurrence pour comparer les taux et obtenir les meilleures propositions. La simulation est justement conçue pour répondre à cette demande et elle présente l’avantage de ne pas avoir de contrainte d’engagement et surtout d’être gratuite.

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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. *Une opération de rachat de crédits peut entrainer une diminution des mensualités mais également un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.