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Faire racheter un prêt immobilier est intéressant lorsque le taux est plus bas, il faut bien évidemment faire appel à une banque qui préservera le prêt à taux zéro (PTZ).

Faire un rachat de crédit immobilier sans prêt à taux zéro

Le prêt à taux zéro est un crédit aidé dont les intérêts sont pris en charge par l’Etat, cela signifie tout simplement que les foyers vont obtenir une enveloppe à taux zéro pouvant aller jusque 20 000 € voire 25 000 € pour financer une partie de leur acquisition immobilière. Les intérêts sont donc indolores pour l’emprunteur et ce dernier va chercher à compléter le montant de l’acquisition avec un prêt immobilier. La banque va alors procéder à un lissage de prêt, les premières années seront dédiées au remboursement du PTZ avec une partie du prêt immobilier puis après le remboursement total du PTZ, c’est le prêt immobilier qui est remboursé intégralement dans la mensualité.

Pour les emprunteurs, cela n’est pas perceptible, ils vont en fait rembourser la même mensualité pendant toute la durée du contrat de prêt immobilier. C’est ce que l’on appelle tout simplement le lissage de prêt. Lorsque l’emprunteur fait appel à une banque pour procéder à un rachat de crédit immobilier, il est donc naturel de ne pas toucher au PTZ et de faire racheter uniquement l’emprunt sollicité auprès de la banque.

Comment se passe un rachat de crédit sans PTZ ?

La banque va tout d’abord procéder à une demande de décompte, c’est tout simplement le montant qu’il reste à rembourser pour le prêt immobilier principal. Le PTZ sera donc maintenu auprès de la banque initiale et la nouvelle banque qui rachète va articuler le montant de la mensualité en s’adaptant au remboursement du PTZ, cela permet d’avoir une mensualité constante, mais il y aura bien deux prélèvements, le premier sera lié au prêt à taux zéro et le second au nouveau prêt fraichement racheté et avec un taux plus intéressant. Au global, l’emprunteur est gagnant car son PTZ reste intouché et il peut faire des économies sur les intérêts.

Il est donc vivement conseillé d’avoir recours à une simulation de rachat de crédit en précisant que vous disposez d’un PTZ qui doit être conservé, certaines banques proposent de racheter le prêt à taux zéro mais cela constitue un désavantage certain pour l’emprunteur, il faut absolument trouver un établissement de crédit acceptant de préserver cet emprunt aidé et de racheter uniquement le prêt principal.

Simuler son rachat de crédit immobilier sans PTZ

Vous l’aurez compris, il est plus qu’indispensable de faire racheter son prêt immobilier sans toucher au prêt à taux zéro, il faut donc parcourir les différentes offres des établissements de crédits et cela passe naturellement par une simulation en ligne. L’intérêt étant de pouvoir obtenir un avis de faisabilité et surtout des propositions de financement avec les derniers taux du moment. Un rapide coup d’œil permet de comparer les taux les plus intéressants et surtout les options de rachats proposées. Il faut donc penser à préciser aux différents conseillers l’existence du prêt à taux zéro et la volonté de ne pas le faire racheter.

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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. *Une opération de rachat de crédits peut entrainer une diminution des mensualités mais également un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total. 

Tout courtier, mandataire ou tout intermédiaire proposant des offres de regroupement de crédit doit faire l'objet d'une immatriculation auprès de l'ORIAS, registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance.