Pour réaliser un projet immobilier, il est important de trouver un moyen de financement afin de couvrir toutes les dépenses. Selon la somme empruntée, la durée du remboursement de ce prêt peut varier d’un emprunteur à un autre. Quelquefois, cette durée peut s’étaler sur une trentaine d’années, mais cela dépend du contrat établi avec le créancier.
Le taux d’emprunt immobilier sur 30 ans, en quoi consiste-t-il ?
Peu de banque ou organisme prêteur encouragent la durée d’endettement au-delà de 25 ans puisque cela entraîne beaucoup de risque pour le client, mais surtout pour eux. De plus, le nombre d’années qui s’y ajoute augmente le taux d’emprunt. Pour cette raison, il est plus difficile d’avoir accès à ce type de prêt sauf si le dossier constitué est bien fondé. Pour faciliter les démarches, le courtier sera d’une grande aide. Le plus important c’est d’avoir des éléments crédibles pour convaincre le prêteur. À ce moment-là, le taux arrive jusqu’à 2,10 % avec un montant d’intérêt d’environ 156 000 euros. L’assurance devrait être inclus également dans le calcul puis que le prêt doit être assuré au cas où l’emprunteur rencontre des difficultés financières au cours du remboursement.
Quels sont les facteurs qui influencent ce type d’emprunt ?
Beaucoup de facteurs entrent en jeu dans la détermination du taux d’endettement en matière d’emprunt immobilier. Généralement, ils s’articulent autour de la situation financière, mais également d’autres critères tels que l’emplacement de l’immobilier.
Le profil du prospect
Concernant le profil, les différentes ressources de l’emprunteur seront prises en compte, notamment les revenus mensuels, les primes, la santé financière… Parmi les critères importants, le taux d’endettement ne devrait pas passer plus de 35 %, voire 30 % dans certains organismes. Afin de constituer un dossier solide et convaincant, ce point sera étudié minutieusement par le banquier. Plus le profil présente des risques, plus le taux augmente en même temps.
Le taux d’apport personnel
Avant de faire une demande d’emprunt immobilier, la contribution personnelle peut être une cause de la baisse du taux de prêt immobilier. Cette contribution permet de payer les frais du notaire et les dépenses pour la préparation des dossiers. Pour cela, le débiteur doit posséder au moins un taux d’apport personnel de 10 % de la valeur du bien ou 5 % pour un immobilier neuf. Effectivement, cet apport justifie le fait que le client est en mesure de régler correctement les dettes. Outre ce fait, l’organisme prêteur propose un taux immobilier plus bas en même temps, car les risques sont réduits.
La place du bien immobilier
Bien que cela paraisse être un détail minime, l’emplacement du bien peut avoir une influence importante sur le taux d’emprunt. S’il est placé dans une grande ville telle que Paris, le barème risque de s’élever, car les conditions de vie diffèrent des zones plus reculées. En effet, le salaire varie d’une localité à une autre. Pour les banques de niveau national, les taux d’emprunt proposés sont plus ou moins élevés face à des banques régionales.
Pour quelles raisons souscrire un prêt sur 30 ans ?
Plusieurs raisons mettent en avant les avantages d’un emprunt sur 30 ans même si les côtés sombres sont inévitables. Mais quels sont réellement les atouts de cet emprunt ?
Revenu modeste
Lorsque le ménage ne dispose que d’un faible revenu mensuel, ce type de prêt offre la possibilité de réaliser des projets immobiliers malgré sa condition financière. Ce genre de prêt offre donc une opportunité aux personnes ayant un revenu modeste d’acheter, par exemple, la maison de leur rêve, un projet difficilement réalisable avec leur rémunération habituelle.
Baisse des mensualités
Puisque la durée de l’emprunt va prendre quelques années, cela veut dire que les mensualités suivent son cours. Plus cette durée s’élargit, plus les mensualités peuvent baisser considérablement. Cette approche encourage les familles ne possédant pas une ressource financière suffisante pour exécuter d’un seul coup leur projet.
Inconvénients
Que ce soit pour l’emprunteur ou le créancier, un emprunt sur 30 longues années manifeste des inconvénients. Dans un premier temps, il entraîne une surcharge de dette pour l’emprunteur, car ce dernier devrait mettre une part pour les mensualités pendant des années. De ce fait, le revenu n’assure pas uniquement la survie, mais les dépenses mensuelles sont aussi à gérer. Il est donc impossible de faire une épargne pour réaliser d’autres projets. Dans un second temps, le prêteur court un grand risque vis-à-vis de son client puisque celui-ci peut se trouver dans une incapacité à payer ses dettes. Par exemple, suite à un accident de travail, il lui est impossible de continuer à travailler. Dans ce cas, le recours à une assurance est indispensable pour garantir le paiement de la dette jusqu’à son terme.
Comment trouver un meilleur taux d’emprunt sur 30 ans ?
Bien qu’il soit difficile de trouver un prêteur qui accepte une durée d’endettement au-delà de 25 %, cela n’est pas impossible. Étant donné que chacune des banques établit leurs propres critères, il est possible de trouver plusieurs figures de taux d’emprunt. Pour trouver la meilleure offre, le moyen idéal consiste à recourir à un simulateur en ligne. Grâce à ce système de simulation, il est facile d’accéder à un taux inférieur par rapport aux autres. Sur Internet, beaucoup de sites spécialisés dans le domaine de l’immobilier offrent ce genre de service pour proposer à leurs clients un financement adéquat. Avant d’octroyer un emprunt de telle envergure, comparer plusieurs propositions apporte toujours un grand avantage.