Construction ou rénovation d’une maison, la réalisation d’un projet immobilier requiert un budget assez conséquent. Parfois, contracter un prêt immobilier devient inévitable pour assurer la réussite du projet. Seulement, il est primordial de réfléchir avant de demander cette aide financière. Il faut trouver le bon équilibre entre le montant, le crédit et la durée. Surtout, il faut penser à ce dernier point. En effet, le coût du crédit dépend de la durée de remboursement choisie. Sur ce point, de nombreux analystes recommandent le prêt immobilier sur 20 ans.
Pourquoi contracter un prêt immobilier sur 20 ans ?
Dans le cadre d’un projet d’achat ou de construction de maison, le prêt immobilier sur 20 ans est souvent conseillé. Cela s’explique par le fait que ce type de crédit propose un meilleur équilibre entre le montant de la mensualité et le coût du crédit. Certes, le remboursement est plus coûteux dans sa totalité, mais la somme à rembourser mensuellement est raisonnable. Elle se trouve généralement en dessous du plafond des 35 %. Pour l’emprunteur, il s’agit d’un allègement qui lui permet de vivre correctement avec le reste de son revenu. Pour la banque, il réduit les risques de retard. Lorsque le montant à rembourser est supportable, il est plus facile pour l’emprunteur de payer à chaque fin du mois ou au début selon les termes du contrat.
De nombreuses personnes ont peur d’un prêt étalé sur des années. D’un côté, elles trouvent la durée contraignante. De l’autre côté, elles craignent que les intérêts de la banque soient trop importants. Il est vrai que le coût du prêt augmente en fonction de la durée de remboursement. Pourtant, un prêt à court terme est une mauvaise idée, surtout pour concrétiser un projet immobilier. Certes, la réduction de la durée du prêt favorise la diminution de son coût, mais elle entraîne l’augmentation du coût de la mensualité. Si le montant dépasse le tiers du revenu du demandeur, il lui est difficile d’obtenir le prêt. Si la banque accepte de le lui accorder, le montant est limité. Au final, le fond ne sera pas suffisant pour acheter le bien immobilier souhaité.
Les taux immobiliers sur 20 ans par région
Le prêt immobilier sur 20 ans représente une bonne idée pour avoir les fonds suffisants pour un projet d’achat. Cependant, il faut faire attention au taux d’intérêt. Les offres diffèrent d’une banque à l’autre. Certains proposent des prêts à des taux plus avantageux que d’autres. Ils varient aussi en fonction de la région et de la saison :
- En Auvergne, le taux ordinaire est de 1,16 % et le meilleur possible est de 0,90 %.
- En Bourgogne, c’est 1,27 % et 0,97 % ;
- En Bretagne, c’est 1,15 % et 0,89 % ;
- En Centre-Val de Loire, c’est 1,18 % et 0,90 % ;
- Dans le Grand-Est, c’est 1,27 % et 0,97 % ;
- En Île-de-France, c’est 1,20 % et 0,90 % ;
- Dans les Hauts-de-France, c’est 1,20 % et 0,90 % ;
- En Normandie, c’est 1,18 % et 0,90 % ;
- À la Nouvelle Aquitaine, c’est 1,21 % et 0,93 % ;
- En Occitanie, c’est 1,21 % et 0,93 % ;
- Dans le Pays de la Loire, c’est 1,15 % et 0,89 % ;
- En Provence-Alpes-Côte d’Azur, c’est 1,18 % et 0,90 %.
Ces taux sont donnés à titre indicatif. Ils peuvent changer en fonction de la saison et des politiques pratiquées par la banque. De ce fait, une vérification s’impose avant de contracter un prêt. Il est impératif de trouver le meilleur taux pour bénéficier de tous les avantages. Pour cela, il est possible d’utiliser un simulateur en ligne qui permet de connaître le meilleur taux du moment. L’autre option est de faire le tour des banques et de comparer les offres.
Sur quels critères les banques décident d’accorder un prêt ?
Il existe plusieurs types de crédits immobiliers qui peuvent s’étaler sur 20 ans. Entre autres, il est possible d’opter pour des prêts relais. Cette option convient pour les personnes déjà propriétaires, mais souhaitant déménager. Les prêts in fine sont adaptés pour celles qui cherchent un financement pour un investissement locatif disposant d’importants revenus et d’épargne. Il y a aussi la franchise. Celle-ci est idéale pour l’achat d’un bien immobilier en cours de construction ou en travaux. Il n’est donc pas encore possible de déménager. Par conséquent, le demandeur de prêt peut repousser le remboursement du capital ou des intérêts. Les délais sont prédéfinis par les parties.
Peu importe le choix du prêt, la banque se penche sur des critères précis avant d’accepter ou non la demande :
- L’apport personnel : Ces dernières années, les banques exigent un apport personnel de la part des demandeurs. Cet apport correspond à une somme à injecter dans le crédit immobilier. Il sert à prouver le sérieux des demandeurs avant tout. Ensuite, la somme apportée sert à couvrir les frais de notaire ou d’agence. En règle générale, elle équivaut à 10 % de la valeur totale empruntée.
- La situation professionnelle : elle pèse beaucoup dans la prise de décisions des banques. Ainsi, il est difficile pour une personne en CDD d’obtenir un prêt. Il en est de même pour tout individu en situation de précarité ou un autoentrepreneur. Ce n’est pas le montant des revenus qui priment. En effet, il est moins risqué pour une banque de prêter de l’argent à une personne en CDI disposant d’une meilleure sécurité de l’emploi.
- L’épargne des demandeurs : Certains établissements analysent l’épargne des demandeurs d’emploi. Le contrôle consiste surtout à découvrir si les demandeurs n’ont pas subi de découvert durant les six derniers mois.