Lors de la souscription d’un prêt, le taux annuel effectif global – autrement nommé TAEG – doit être obligatoirement mentionné. Cependant, très peu de gens comprennent exactement ce qui se cache derrière cette appellation. Explications.
Le taux annuel effectif global (TAEG) : sa définition, ses types, ses inclusions
Le taux annuel effectif global se définit comme un indicateur servant à regrouper et à comptabiliser l’ensemble des frais relatifs à la contraction d’un prêt. Le TAEG est exprimé sous forme de pourcentage annuel du montant total du prêt immobilier. Il s’agit d’un montant à verser en supplément de la somme effectivement empruntée. Il concerne tant les prêts immobiliers que les crédits à la consommation. Le taux annuel effectif global répond à une obligation légale et doit toujours être affiché sur les publicités, les offres de crédit ainsi que sur les contrats de crédit.
Il existe deux types de TAEG, soit le TAEG annuel fixe et le TAEG annuel variable. Le premier, comme son nom l’indique, ne fluctue aucunement pendant toute la durée du contrat. Son calcul est donc assez aisé puisque le taux demeure identique durant toute la période de remboursement. Quant au TAEG annuel variable, il s’agit d’un taux fixé selon les conditions spécifiques du contrat et qui peut évoluer, à la hausse ou à la baisse. Il ne représente donc pas un taux réel est est calculé en fonction d’un indice financier donné.
Le taux annuel effectif global inclut :
- Les intérêts bancaires (taux d’intérêt établi par l’organisme financier);
- Les frais d’ouverture et de tenue de compte;
- Les frais de dossier (frais bancaires ou commission du courtier);
- Les frais de garanties (hypothèque, organismes de caution…);
- Les coûts d’assurances (les assurances souscrites auprès de la banque ou d’un autre établissement assureur);
- Les frais payés ou dus à des intermédiaires impliqués d’une façon ou d’une autre dans l’octroi du prêt);
- Les autres frais annexes (coûts d’évaluation du bien immobilier, souscription de parts sociales…).
Le calcul du TAEG
Le calcul du TAEG est complexe, il s’agit d’évaluer avec justesse le montant total d’un prêt. Contrairement au mode de calcul du TEG (Taux effectif global et appellation du TAEG avant octobre 2016), le TAEG prend en considération les frais d’assurances et de normes européennes. Comme chaque banque utilise la même formule de calcul, la comparaison demeure objective et constitue par conséquent un puissant outil de négociation.
La formule utilisée pour calculer le TAEG est [(montant total à rembourser – montant de l’emprunt)/montant de l’emprunt] x nombre total de mensualités.
L’utilité du taux annuel effectif global
Calculer le coût de son emprunt
Le TAEG offre la possibilité à l’emprunteur de mieux appréhender et anticiper le coût total de son emprunt immobilier. Il peut de cette manière être informé de manière plus précise sur sa capacité de remboursement. Le taux annuel effectif global donne en outre la possibilité de profiter du montage financier envisagé.
Comparer les propositions des banques
L’intérêt principal du TAEG réside dans la capacité qu’il offre de pouvoir comparer les propositions transmises par les institutions bancaires préalablement sollicitées. Il s’agit là d’une excellente stratégie pour multiplier les chances d’obtenir les fonds et par la même occasion mettre les banques en concurrence. Si le profil global de l’emprunteur est attractif, les banques voudront sûrement le compter parmi leurs clients. Ce faisant, elles pourraient lui soumettre d’alléchantes propositions, c’est-à-dire les moins onéreuses. Après consultation des offres, il suffit à l’emprunteur de comparer les TAEG. C’est sur cette base qu’il pourra opter pour le crédit le moins coûteux. Il faut savoir que certains organismes proposent à leurs clients des intérêts nominaux peu élevés, qu’ils compensent avec des coûts annexes exorbitants. Le taux annuel effectif global est un précieux outil pour lire entre les lignes, d’un simple coup d’œil.
Les autres éléments à comparer non inclus dans le taux annuel effectif global
Dans certains cas, le TAEG ne permet pas de prendre en considération les frais provenant de certaines opérations, qui ont pourtant un impact sur le coût total d’un crédit immobilier. Voici trois de ces opérations.
Le remboursement anticipé
Lorsqu’un emprunteur contracte un crédit immobilier, il peut rembourser son crédit immobilier par anticipation. Dans ce cas, la banque applique des indemnités de remboursement anticipé. Or, le coût de ces dernières n’est pas considéré dans le calcul du TAEG.
La modulation des échéances
Lors du remboursement d’un crédit immobilier, il est possible, si l’offre de prêt l’autorise, de moduler les échéances à la hausse ou à la baisse. Ces éventuelles modulations du montant des mensualités impactent évidemment sur le coût total d’un crédit immobilier et sur sa durée. Encore une fois, le taux annuel effectif global ne considère pas les frais générés par les modulations d’échéance effectuées.
Le report des mensualités
Le report d’échéance donne la possibilité à un emprunteur d’interrompre de façon temporaire le remboursement de son prêt immobilier. Qu’elle soit partielle ou totale, cette opération engendre des frais dont le taux annuel effectif global ne tient pas compte.
Comment réduire le TAEG ?
Le levier le plus efficace pour permettre à un emprunteur de réduire son TAEG est son taux de crédit immobilier. Il est donc primordial de préparer une demande de prêt avec soin et de présenter un dossier complet et de qualité afin de bénéficier du taux immobilier le plus intéressant possible.
Une autre façon de réduire le TAEG est de miser sur les autres frais relatifs au crédit immobilier tels que l’assurance emprunteur. Encore une fois, il est recommandé de procéder à une comparaison des offres des assureurs afin de choisir l’assurance de prêt immobilier la plus compétitive.