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Rachat de crédit

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Un membre de votre famille (un ami, un proche) a décidé de vous héberger à titre gratuit, en attendant que vous rachetiez la maison. Un geste noble, qui vous permet d’avoir un toit et de ne pas perdre une future belle opportunité. Mais qu’implique cette situation, si vous souhaitez demander un rachat de crédit ? Explications.

Etre logé gratuitement, qu’est-ce que cela implique ?

C’est une solution qui peut sembler idéale, car elle signifie que pendant un temps donné, vous ne payez aucun loyer alors que vous bénéficiez d’un hébergement. Cette situation n’est pas rare et concerne de nombreux ménages en France. Par contre, elle peut avoir son revers, si la famille compte demander un rachat de crédit. Il est courant de demander à bénéficier de cette opération financière quand on peine à honorer ses traites. En effet, beaucoup de français cumulent des crédits à la consommation, en plus, souvent, d’un prêt immobilier. Or, sans payer de loyer, l’organisme prêteur hypothétique peut s’interroger sur votre capacité de remboursement. Comment remédier à cela ?

Peut-on demander un rachat de crédit avec un hébergement par un tiers ?

Il est possible de demander un rachat de crédit, quand on est logé à titre gratuit. Le rachat de crédit, comme son nom le laisse supposer, consiste à faire racheter plusieurs ou l’intégralité de ses crédits, pour bénéficier d’une mensualité unique, sur une durée lissée. Cette possibilité s’offre aux ménages qui peinent à honorer leurs différentes créances. Mais elle est quelquefois choisie pour n’avoir qu’une seule mensualité, à rembourser sur une durée plus longue. Il est alors possible d’envisager un autre crédit ; ou à la consommation ; ou un prêt immobilier. Cela va dépendre, bien entendu, de la situation financière du demandeur.

Comment convaincre une société financière d’accorder un crédit quand on est logé gratuitement ?

Le rachat de crédit, même s’il est étiré dans le temps, sous-tend au final, une somme plus importante à rembourser. Il est impératif que l’organisme prêteur soit assuré de revoir son argent, même si votre situation évolue. Un établissement financier va donc toujours, dans le cadre d’un hébergement gratuit, « créer » un loyer fictif, au regard de la nature du bien (appartement ou maison, localisation, superficie…). Car, il faut toujours supposer que cet hébergement sans contrepartie financière n’est que temporaire.

 Il est nécessaire alors d’ajouter ce montant présumé à la liste des charges supportées mensuellement par la famille. Si, au vu des revenus, le taux d’endettement n’en dépasse pas le tiers ; comme le veut la législation sur les crédits ; il est possible que votre dossier de rachat de crédit soit accepté. Si vos revenus sont fluctuants, il vous sera peut-être demandé des garanties. Pour que la banque soit rassurée sur votre capacité à rembourser l’emprunt, vous devrez sans doute demander à un co-emprunteur de vous venir en aide, ou il faudra poser une hypothèque.

Si vous êtes hébergé à titre gratuit et que vous souhaitez des renseignements sur le rachat de crédit, sans doute serait-il opportun de faire appel à un conseiller pour vous aider au mieux. Cela peut être un banquier ou encore un courtier en crédit.

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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. *Une opération de rachat de crédits peut entrainer une diminution des mensualités mais également un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total. 

Tout courtier, mandataire ou tout intermédiaire proposant des offres de regroupement de crédit doit faire l'objet d'une immatriculation auprès de l'ORIAS, registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance.