Découvrez comment fonctionne le rachat de crédit avec le principe du loyer fictif, peut-on faire sans ? Comment obtenir la réduction de ses mensualités en étant hébergé ? On vous explique tout.
Loyer fictif et rachat de crédit
Un emprunteur ayant plusieurs prêts en cours peut demander à regrouper ses crédits, il doit déposer une demande auprès d’une banque ou d’un établissement de crédit proposant cette opération, l’idée est tout simplement de regrouper les prêts à la consommation pour réduire les mensualités, plus ou moins fortement selon les besoins de l’emprunteur. Pour valider cette opération bancaire, l’établissement de crédit va étudier la situation du demandeur, avec notamment ses charges et ses revenus par le biais des justificatifs de salaires et les relevés de compte.
Lorsque le demandeur est en situation d’hébergement, c’est-à-dire qu’il est hébergé par un tiers (famille, proche, voisin), la banque va prendre en compte un loyer fictif. C’est tout simplement un montant assimilé à un loyer même si le demandeur du rachat de crédit ne règle aucun loyer. Ce critère des banques se base sur la principe que la situation d’hébergement est transitoire et qu’un retour à la location nécessitera d’avoir les capacités financières pour rembourser un loyer.
Obtenir le rachat de crédit sans loyer fictif ?
Peu de banques proposent le rachat de crédit sans loyer fictif car bien souvent, une opération impliquant un regroupement de prêts entraine un allongement de la durée, des mois voire des années supplémentaires sur la durée de remboursement. Conséquences, si le rachat de crédit est proposé sur une durée courte, moins de 3 ans par exemple, un hébergement peut être assuré pendant toute cette durée. Si le financement est en revanche sur une durée longue, la banque ne prendra pas de risques et imposera un loyer fictif.
Il faut savoir que le loyer fictif est avant tout une sécurité pour l’emprunteur, même si cela peut paraître contraignant ou entrainer un refus de rachat de prêts. La banque est tenue de proposer une situation financière stable et permettant à l’emprunteur de rétablir sa situation, mais aussi de lui éviter de nouvelles complications financières. Ne pas prendre en compte de loyer fictif pour la banque serait considéré comme un défaut de conseil car son rôle est avant tout de s’assurer que l’emprunteur sera en mesure de rembourser ses dettes.
Simuler et comparer les offres de rachat de crédits
Loyer fictif ou non, l’obtention d’un rachat de prêts peut passer par un courtier, une banque ou un établissement de crédit. En sollicitant en même temps plusieurs établissements bancaires, l’emprunteur en situation d’hébergement se donne tous les moyens pour obtenir rapidement plusieurs propositions de financement et surtout pour comparer les offres avec ou sans loyer fictif.