Découvrez tous les avantages et les inconvénients d’un contrat de location avec option d’achat pour une voiture. On vous dit absolument tout.
Bien comprendre ce qu’est une location avec option d’achat (LOA)
Une location avec option d’achat est un contrat de location financé par un crédit à la consommation, c’est aussi ce que l’on appelle un crédit-bail (traduction de leasing en anglais). Par conséquent, c’est la première information à prendre en compte, la LOA est assimilée à un crédit. La LOA propose à un automobiliste de louer-acheter son véhicule, un contrat va permettre de louer pendant la durée du contrat la voiture, puis une option d’achat permet à l’automobiliste de racheter le véhicule à sa valeur résiduelle.
L’intérêt de la LOA est de pouvoir définir les modalités du contrat en fonction de ses besoins, l’automobiliste peut donc affiner les points suivants :
- Durée: entre 24 et 72 mois
- Kilométrage: entre 5000 et 50 000 kms par an
- Entretien: inclus ou non
- Assurance: incluse ou non
- Services additionnels: carte mobilité, perte financière, extension de garantie…
En fonction des choix de l’automobiliste, le montant du loyer va s’ajuster. C’est l’une des caractéristiques de la LOA qui est de pouvoir se fixer à un budget en fonction du véhicule et des modalités de location.
Au terme du contrat, l’automobiliste a la possibilité de racheter le véhicule dont la valeur résiduelle est connue à l’avance, dès la signature du contrat pour être plus précis. Cela reste une option, s’il ne souhaite pas racheter le véhicule, il lui faudra le restituer à la concession ou au loueur.
Information utile : l’option d’achat peut être activée à partir du 13e mois, même si le contrat est d’une durée de 24, 36, 48 mois ou plus. Cette option est calculée pour chaque mois suivant le 13e mois, jusque la valeur résiduelle définitive. Ainsi, l’automobiliste connait à tout moment le montant à débourser pour devenir propriétaire du véhicule.
Avantages de la LOA
Le loyer ajustable
La LOA propose un mode de consommation différent de celui de l’achat classique, on passe d’un modèle de la propriété à celui de la location. Cette solution convient généralement aux gros rouleurs mais aussi aux automobilistes habitués à changer régulièrement de véhicule. La LOA permet surtout de payer un loyer basé sur l’utilisation du véhicule, un peu comme l’assurance auto au kilomètre. Inutile d’acheter un véhicule neuf si on roule peu avec, le véhicule va perdre de sa valeur par rapport à l’argus. Kilométrage, durée, entretiens inclus, tout peut être ajusté selon ses capacités financières.
Le gain de temps
La souscription à un contrat de LOA permet de tout inclure dans le contrat, y compris les entretiens. La concession se charge de rappeler à l’automobiliste les entretiens à effectuer et propose généralement un véhicule de prêt pour la période des entretiens. De plus, aucune dépense supplémentaire n’est à prévoir sur la durée de la location, sauf si l’automobiliste a souhaité garder certaines prestations à sa charge, c’est souvent le cas des pneumatiques. Autrement, tout est pris en charge : immatriculation, mise en service du véhicule, livraison, l’automobiliste ne s’occupe de rien.
L’absence d’apport ou presque
La LOA ne nécessite pas forcément d’une mise de départ, c’est-à-dire du versement d’un apport au moment de la souscription. On peut donc rouler dans un véhicule neuf sans offre de reprise et sans verser le moindre euro comme apport. Certains professionnels sont par ailleurs spécialisés dans les offres de LOA sans apport. Cela reste bien évidemment possible lorsque l’automobiliste est en pleine capacité de rembourser un loyer plein.
Inconvénients de la LOA
Les frais cachés
Certains frais ne sont pas toujours précisés aux automobilistes, comme notamment les frais de kilométrage dépassé et les frais de remise en état. Si le loyer est ajustable avec un kilométrage plafonné, chaque kilomètre dépassé sera facturé à l’automobiliste, une dépense qu’il faut anticiper avec par exemple, un ajustement du contrat de LOA en cours. Autre dépense surprise, c’est la remise en état du véhicule. La voiture étant en location et propriété du loueur, il faudra restituer le véhicule dans un bon état. Les dégâts vont entrainer une remise en état par les services du loueur et ces dépenses seront automatiquement facturés à l’automobiliste. Jantes abîmées, aile froissée, siège déchiré, etc… la facture peut vite grimper.
L’étude financière
Comme pour un crédit auto, il est nécessaire de déposer une demande de financement en LOA et donc de passer par l’étape de l’étude financière. Rien ne garantit l’acceptation d’un contrat de LOA dont les critères sont identiques à celui du prêt auto : revenus, contrat de travail, taux d’endettement, reste à vivre. Tout est étudié de près par le service financier avant de prononcer un avis, voici par ailleurs les documents à produire :
- Carte nationale d’identité (CNI)
- Photocopie du permis de conduire
- Trois derniers relevés de comptes
- Trois dernières fiches de salaire
- Justificatif de domicile de moins de 3 mois
- Un RIB
Le coût sur les longues durées
La LOA est généralement intéressante lorsque la durée est inférieure à 36 mois. Plus la durée sera longue et moins l’intérêt financier sera évident. Autre élément, plus l’automobiliste va inclure de services et plus la facture globale va monter : garantie, entretiens, services additionnels… Il est important de comparer le coût total entre une LOA et un autre mode d’acquisition, il est notamment possible de procéder à une simulation de LOA en ligne.