Assurance véhicules : conseils et devis

Comment trouver une assurance auto avec perte financière ?

Assurance automobile

La perte financière est une garantie de plus en plus courante, surtout en lien avec les offres de leasing automobile, une garantie indispensable mais pas systématique chez les assureurs.

Garantie perte financière : définition et principe

La perte financière est une garantie proposée dans le cadre d’un contrat d’assurance automobile, et notamment pour les véhicules concernés par la location avec option d’achat (LOA), la location longue durée (LLD) ou encore le crédit ballon. Lorsqu’un véhicule est loué par l’automobiliste, il est important de bien le couvrir contre les possibles sinistres auxquels peut être exposée la voiture. Simplement, certains sinistres peuvent entrainer des incohérences avec la prise en charge classique, notamment lorsque l’automobiliste doit régler un loyer.

En effet, sans perte financière, un automobiliste qui fait face à un vol, un incendie ou plus largement à une destruction de son véhicule en leasing devra continuer à rembourser la différence entre la valeur estimée par l’expert et la valeur résiduelle de la voiture. En effet, le contrat prévoit lors de la souscription un engagement de la part de l’automobiliste et par conséquent, même si la voiture est inutilisable, il faudra obligatoirement rembourser tous les loyers restants. Le délai de prise en charge de l’assurance peut être particulièrement long (déclaration du sinistre, passage de l’expert, estimation de l’indemnisation, versement des sommes…) et la valeur estimée par l’expert ne correspond pas toujours à la valeur résiduelle de la voiture, ce qui peut entrainer un sérieux imprévu financier.

La garantie perte financière permet justement de prendre en charge le remboursement de la différence entre la valeur estimée et la valeur résiduelle. Ainsi, l’automobiliste n’est plus prélevé de la somme, c’est l’assurance qui devra se charger d’honorer les loyers pendant toute la durée restante, une garantie essentielle notamment lorsque l’incident survient en début de location. Certaines options peuvent être comprises, comme notamment le véhicule de remplacement ou encore le remboursement de la valeur à neuf.

Pour bien comprendre

Valeur estimée : c’est la valeur calculée par l’expert en fonction de la côte argus du véhicule qui permet de définir le montant de l’indemnisation prise en charge par l’assurance.

Valeur résiduelle : c’est la valeur estimée par le loueur du véhicule au terme du contrat de LOA, on parle aussi du montant de l’option d’achat définitive.

Comment fonctionne la perte financière ?

Il est important de bien comprendre le fonctionnement de la perte financière avant de souscrire à une offre de contrat, ceci permettant d’être parfaitement informé et de pouvoir l’activer sereinement lorsque la situation se présente. Il est donc possible de prendre l’exemple d’un contrat de LOA dont la valeur résiduelle du véhicule est estimée à 20 000 euros, la valeur résiduelle correspond à l’option d’achat de la voiture au terme du contrat. Disons que le véhicule vaut 40 000 euros neuf et que le loueur a défini sa valeur résiduelle après 4 ans de LOA à 20 000 euros.

Un sinistre survient au cours de la LOA, et entraine une destruction du véhicule. Plus possible de prendre le volant et donc, il faut déclarer le sinistre rapidement et activer la perte financière. L’assureur fait dépêcher sur place un expert afin d’estimer la valeur de la voiture. L’assureur estime que la voiture vaut 14 000 euros, la perte financière de l’assuré est donc de 6000 euros (20 000 euros – 14 000 euros). Cela signifie que l’assurance va prendre en charge les 14 000 euros mais pas les 6000 euros restants, à la charge de l’automobiliste.

Sans garantie perte financière, l’automobiliste doit immédiatement régler les 6000 euros dus au loueur, une somme conséquente et pas forcément disponible pour tout le monde sur le compte bancaire.

Chez qui souscrire à la garantie perte financière ?

L’assuré est libre de choisir l’assureur et notamment son contrat d’assurance auto. Certains loueurs proposent effectivement la garantie perte financière comme un service additionnel avec l’offre de LOA ou de LLD. Cependant, ce n’est pas pour autant une obligation de souscrire à cette garantie pour l’automobiliste. Ce dernier reste libre de comparer les propositions des différentes compagnies et c’est vivement recommandé par la FFA (fédération Française de l’Assurance). Cette association encourage les automobilistes à consulter les assureurs pour obtenir un minimum de trois propositions d’assurances auto, avec notamment la garantie perte financière pour un contrat de leasing automobile.

A noter que la perte financière a été spécifiquement conçue pour répondre aux besoins des contrats de LOA et de LLD, cette garantie ne présente pas forcément d’intérêt lorsque l’automobiliste achète son véhicule directement. Attention également aux doublons. En effet, certains assurés se retrouvent avec la garantie perte financière proposée en concession et cette même garantie dans le contrat d’assurance auto souscrit auprès de l’assureur. Cette garantie ne présente aucun intérêt lorsqu’elle est souscrite à deux reprises, il est donc préférable de bien s’informer sur les modalités du contrat d’assurance et surtout de vérifier les montants indemnisés.

La souscription peut donc se faire chez un assureur, en agence ou directement en ligne. Il est également possible de solliciter un service de simulation en ligne, l’intérêt étant de profiter de plusieurs propositions pour un même besoin, cette démarche facilitant la comparaison des contrats d’assurances et notamment les conditions fixées autour de la garantie perte financière.

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