Lorsque l’on contracte un emprunt, on va souscrire à des conditions adaptées aux taux du marché mais aussi à sa situation financière. Ces conditions peuvent évoluer avec le temps et nécessiter le besoin de rembourser un prêt plus vite.
Remboursement de crédit : que peut-on faire réellement ?
Lorsqu’un emprunt contracte un emprunt (prêt immobilier, prêt conso, LOA), il s’engage à rembourser la dette suivant les conditions énoncées dans le contrat. Globalement, les mensualités sont déjà définies (sauf s’il s’agit d’un taux variable qui n’est pas connu à l’avance) et l’emprunteur dispose d’un échéancier l’informant de la durée restante pour le prêt en cours. Simplement, si l’emprunteur ressent le besoin de solder plus rapidement un crédit, il dispose de plusieurs solutions. Les modalités de remboursement accélérées vont surtout dépendre du type de prêt concerné.
Différentes solutions peuvent être envisagées :
- Remboursement par anticipation
- Rachat de prêt immobilier
- Renégociation de prêt immobilier
- Regroupement de crédits
Chacun de ces solutions répond à un besoin particulier. Si le remboursement par anticipation peut se faire dans le cadre d’une grosse rentrée d’argent (héritage, revente d’un bien immobilier, don…), les autres solutions vont impliquer le recours à une opération de banque, qui peut concerner le prêt immobilier et le prêt à la consommation. Rembourser par anticipation un emprunt entraine le règlement de frais d’indemnités de remboursement anticipé sauf si l’emprunteur a négocié ces frais lors de la souscription.
Rachat de prêt immobilier ou renégociation : une question de taux
Pour pouvoir rembourser plus rapidement un prêt immobilier, il faut jouer sur la durée et forcément, il faut procéder à un nouveau calcul. Cela peut se faire lors d’une renégociation de prêt ou d’une opération de rachat du crédit. L’idée est en fait de revoir les conditions de remboursement en optant pour une durée plus courte. Lorsque les taux sont intéressants, il est possible de faire des économies sur le remboursement du prêt, en réduisant la durée et en préservant une mensualité identique. L’emprunteur qui cherche uniquement à accélérer le remboursement de sa dette pourra uniquement jouer sur la durée et cela pourra entrainer une augmentation de la mensualité, il faut bien évidemment que ses capacités de remboursement soient en adéquation avec les conditions proposées par la banque.
Si une renégociation de prêt peut être opérée avec le prêteur, le rachat de crédit implique de passer par une autre banque. Il est important de noter que des frais de dossier sont à prévoir lors de la renégociation et que des frais de dossier ainsi que des frais de garantie seront ajoutés à l’opération de rachat de prêt immobilier.
Regrouper ses crédits et réduire la durée de remboursement
Lorsqu’un emprunteur rembourse plusieurs prêts en même temps, il peut opter pour une opération de regroupement de crédits. Ce financement permet de rembourser tous les crédits par anticipation et de reporter les sommes dues par l’emprunteur sur un nouveau contrat de prêt. Au moment de la mise en place de ce nouveau contrat, l’emprunteur peut faire part de ses besoins au niveau des conditions, comme une durée plus courte. Bien évidemment, la réduction d’une durée de remboursement entrainera une majoration du montant de la mensualité, de façon mécanique. Il faut donc, là encore, s’assurer que l’emprunteur dispose des capacités de remboursement suffisantes.