Vous souhaitez vous lancer dans un nouveau projet, et souhaitez effectuer un rachat de crédits pour permettre sa concrétisation ? Ou vous souhaitez juste faire baisser vos mensualités ? Avant de vous lancer, nous vous livrons ici quelques informations nécessaires à prendre en compte. Après cette lecture, vous aurez toutes les cartes en main pour choisir d’aller plus loin dans vos réflexions ou pour préférer garder vos crédits tel-quels.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?
Un rachat de crédit est le fait de regrouper plusieurs crédits en un seul nouveau prêt : un établissement bancaire rachètera vos crédits auprès de vos créanciers actuels. Un rachat de crédit permet donc de faciliter la gestion de votre budget. De plus, si vous changez d’établissement financier, vous pouvez négocier un nouveau taux, et ainsi réaliser des économies. En regroupant les crédits, vous obtiendrez des mensualités moins élevées, et donc disposerez d’un reste à vivre plus important chaque mois.
Vous pouvez choisir, malgré un rachat de crédit, de conserver certains prêts à part. Votre courtier ou tout autre intermédiaire s’assurera de ce que le total de vos mensualités ne dépasse pas le taux d’endettement maximal de 45%.
Les avantages d’un rachat de crédit
Plusieurs avantages non-négligeables font suite à un rachat de crédit :
- Vous baissez vos mensualités. L’objectif d’un rachat de crédit est de faire baisser vos mensualités. Vous disposerez ainsi d’un budget mensuel plus élevé pour vous faire plaisir. Ce sera aussi l’occasion de se lancer dans des nouvelles activités, de mettre de côté pour un futur investissement, ou bien de souscrire un nouveau prêt pour un nouveau projet.
- Un seul prêt remplace plusieurs crédits. Tous les types de crédits peuvent être rassemblés : immobilier, consommation… Vous limiterez ainsi les risques de rejets de prélèvements, en ayant face à vous un seul interlocuteur bancaire.
- Vous pouvez négocier un meilleur taux d’intérêt. Puisque vous changerez d’établissement bancaire, n’hésitez pas à renégocier vos emprunts, afin de pouvoir faire le plus d’économies possibles.
- Vous limitez votre risque de surendettement. En regroupant tous vos crédits, vous pourrez plus facilement surveiller votre budget, et donc éviter un fichage FICP. De plus, en baissant le poids des mensualités, vous baissez votre taux d’endettement. Vous pourrez ainsi financer un nouveau projet : achat de voiture, achat immobilier…
- L’assurance-emprunteur sera moins dispendieuse. En regroupant vos crédits en une seule mensualité, vous n’aurez plus qu’à souscrire à une seule assurance de prêt, ce qui est bien moins cher que de les multiplier.
- Vous pouvez emprunter pour un nouveau projet. En rassemblant vos crédits et baissant le prix de vos mensualités, vous pouvez y ajouter un montant pour un nouveau projet : nouveau véhicule, agrandissement, travaux…
En effectuant un rachat de crédit, vous pouvez atteindre jusqu’à 60% d’économies sur votre montant actuel. N’hésitez pas à avoir recours à un comparateur pour trouver l’offre la plus économique.
Les inconvénients d’un rachat de crédit
Si un rachat de crédit vous intéresse, et malgré les nombreux avantages, voici quelques éléments importants à prendre en compte :
- Vous ne pouvez pas y souscrire si vous êtes surendetté. Si vous êtes fichés à la Banque de France, votre dossier sera systématiquement refusé, d’un rachat de crédit comme d’un crédit classique.
- Vous changez d’établissement bancaire. Si vous êtes clients de longue durée dans une banque, et que vous avez établi une relation de confiance avec l’établissement et votre banquier, vous serez peut-être perturbé par le fait de devoir changer d’interlocuteur. Vous devrez ré-établir une relation de confiance avec votre nouveau banquier, et rompre vos contacts avec votre ancien interlocuteur.
- La durée du prêt augmente, donc le coût total aussi. Effectivement, les mensualités baissent. Mais cela entraîne un prolongement du prêt, et donc une majoration du coût du crédit global. Vous devez penser à bien calculer les coûts, et identifier si vous avez besoin de fonds immédiatement, auquel cas le rachat de crédit sera idéal, ou dans plusieurs années, auquel cas vous aurez tout intérêt à conserver vos crédits actuels s’ils se terminent bientôt.
- Des nouveaux frais à régler. En rachetant votre crédit, vous devrez négocier un nouveau prêt avec votre banquier. Cela entraîne des nouveaux frais, qu’il ne faut pas hésiter à débattre pour les faire baisser. Mais vous devrez aussi régler les indemnités de remboursement anticipé à votre ancienne banque, si vous aviez précédemment regroupé des prêts ou aviez souscrit à un crédit à la consommation de plus de 10 000€.
Un rachat de crédit présente donc des avantages et des inconvénients. Il vous appartient d’identifier vos besoins immédiats et à long terme, pour trouver la solution adéquate à votre situation financière et vos désirs de nouveaux projets. Pour savoir si un rachat de crédit est intéressant, n’hésitez pas à utiliser des comparateurs en ligne, ou à vous rapprocher d’un établissement bancaire en réalisant. Vous pourrez alors estimer les coûts, et envisager plus concrètement la question.