Rachat de crédit : demande en ligne

Peut-on obtenir un rachat de crédit sans justificatif ?

rachat de crédit

Le rachat de crédit est une opération de banque permettant de faire racheter un ou plusieurs prêts, une opération qui nécessite obligatoirement de fournir des justificatifs.

Bien comprendre le rachat de prêt

Un rachat de crédit est une opération de banque proposée par un organisme financier et qui va permettre de solder un ou plusieurs crédits par anticipation pour ensuite mettre en un place un nouveau contrat, incluant des modalités de remboursement différentes. On a tendance à confondre deux opérations avec le terme de rachat de crédit :

  • Le rachat de prêt immobilier: cette opération vise à faire racheter un prêt immobilier en cours de remboursement pour profiter de conditions plus avantageuses, il peut s’agir d’un taux plus attractif mais pas seulement, on peut par exemple faire racheter son emprunt pour changer de garantie (hypothèque, caution) ou pour profiter d’une durée plus courte, ou plus longue. Ce sont principalement les banques locales qui proposent ce financement, il faut bien souvent prévoir la domiciliation des comptes bancaires (bien que pas obligatoire) dans l’établissement qui propose le financement. Un emprunteur peut aussi passer par un courtier pour comparer plus aisément les conditions de rachat de crédit.
  • Le regroupement de crédit : cette opération permet de faire racheter plusieurs prêts en même temps, il peut aussi bien s’agir de prêts immobiliers que de prêts à la consommation. L’intérêt est de profiter d’un rachat de plusieurs encours de prêt pour réajuster les modalités de remboursement, cela se traduit généralement par une mensualité plus petite. Que ce soit pour faire face à des difficultés, pour préparer un projet immobilier ou simplement pour faciliter la gestion de ses dettes, le regroupement de prêt est une solution sur mesure qui va tenir compte de la situation de l’emprunteur, de ses besoins mais aussi et surtout de ses capacités de remboursement. Ce financement sera plutôt proposé par des filiales de grands groupes bancaires, spécialisées dans le regroupement de crédit. Là aussi, il est possible de passer par un courtier pour accélérer les démarches.

Pour pouvoir obtenir un rachat de ses crédits, il faut déposer une demande et constituer un dossier, une mission qui peut être assurée à 100% par un cabinet de courtage. La constitution de ce dossier va nécessiter de la part de l’emprunteur d’apporter des informations sur sa situation personnelle mais aussi de fournir des documents justificatifs pour appuyer ces informations et pour pouvoir obtenir une offre de financement.

Le rôle des justificatifs dans un rachat de crédits

Un emprunteur devra obligatoirement fournir des documents justificatifs pour pouvoir présenter son dossier auprès d’un établissement de crédit. Les exigences sont semblables à celle d’un emprunt immobilier, voire plus contraignantes.

Voici la liste des documents exigés par la plupart des établissements de crédits :

  • Copie recto verso de la pièce d’identité en cours de validité (carte nationale d’identité, passeport ou carte de séjour)
  • Un RIB (relevé d’identité bancaire)
  • Un justificatif de domicile de moins de 3 mois
  • Les 3 derniers relevés de compte mensuel de chaque compte bancaire
  • Copie de l’avis d’imposition
  • Tableaux d’amortissement des crédits en cours
  • Justificatifs de revenus :
    • 3 derniers bulletins de salaire pour un salarié
    • Liasse fiscale (si indépendant)

L’établissement de crédit a besoin de prendre connaissance de la situation de l’emprunteur, de l’éventuel co-emprunteur si les crédits ont été souscrits ensemble. Seuls ces documents seront pris en compte pour procéder à la découverte de la situation du demandeur, mais aussi à la qualification de sa demande. Une consultation des fichiers de la banque de France est faite automatiquement pour vérifier une éventuelle présence de l’emprunteur, par suite d’incidents de paiement. Ces justificatifs vont permettre d’évaluer plusieurs éléments fondamentaux :

  • Le taux d’endettement actuel puis après rachat des crédits
  • Le reste à vivre actuel puis après rachat de crédits
  • Le ratio (ou quotité) hypothécaire lorsqu’il s’agit d’un rachat de prêt hypothécaire
  • Le comportement bancaire (présence de rejets, impayés)

Sans justificatifs, l’établissement de crédit ne prendra aucun risque et refusera systématiquement la demande de l’emprunteur. C’est cette notion de risque financier qui est importante car chaque banque, chaque établissement financier va chercher à réduire le risque au maximum, en imposant notamment des critères de financement. Si l’emprunteur est en dehors de ces critères, il essuiera une réponse négative de la part du conseiller financier.

Aucun justificatif n’est nécessaire pour la simulation

Si les documents sont indispensables pour valider la complétude d’un dossier, ils ne sont pas nécessaires pour l’étape de la simulation. En effet, un emprunteur souhaitant obtenir un avis de faisabilité et surtout une estimation des conditions de prêts dans le cadre d’un rachat de crédit peut procéder à une simulation de rachat de crédit sans justificatif. Le simulateur va uniquement se baser sur les informations de l’emprunteur pour formuler une proposition et surtout renvoyer un premier avis qui sera soit positif, soit négatif. Cette démarche accélérée ne constitue aucunement une offre de financement mais permet de simplifier les démarches de l’emprunteur et de lui éviter d’envoyer ses documents.

Ce n’est que lorsque la faisabilité est approuvée que l’emprunteur devra alors envoyer ses documents justificatifs selon les besoins de l’établissement financier. Dans le cadre de démarches réalisées auprès d’un courtier, ce dernier pourra demander une liste plus étoffée de documents, pour la simple raison que ce dernier va démarcher plusieurs banques et plusieurs établissements de crédits en même temps. Ces derniers n’ont pas tous les mêmes exigences en matière de justificatifs. Enfin, il est important de préciser que les démarches de rachat de crédit restent entièrement gratuites et sans engagement, aucune somme ne pourra être réclamée à l’emprunteur avant la signature d’une offre de contrat de crédit. Par la même occasion, il convient de rester vigilant quant à l’envoi de ses documents, que ce soit au niveau des outils utilisés (sécurisés, confidentiels) mais que ce soit aussi au niveau des professionnels sollicités (enregistrement ORIAS, services sécurisés, adresses e-mails valides, etc…).

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