Crédit immobilier : taux, durée et simulation

Comment estimer le coût d’un prêt relais ?

prêt relais

Il arrive parfois que l’on soit dans le besoin d’un bien immobilier, mais que les moyens financiers pour l’acquérir soient insuffisants. Le prêt relais semble être le recours approprié dans ces genres de situations. Alors, qu’est-ce que le prêt relais ? Comment calculer le coût d’un tel prêt ? Et qu’est-ce que la simulation de prêt relais ?

Qu’est-ce que le prêt relais ?

Le prêt relais est un emprunt à court terme (un à deux ans) dont le remboursement du capital s’effectue à la fin de l’échéance du prêt. Néanmoins, durant la durée de vie du prêt et selon l’accord convenu, l’emprunteur est amené à payer les intérêts du prêt et l’assurance du crédit sous forme de remboursements périodiques. Par ailleurs, plusieurs variétés de prêts s’offrent au client.

Les différents types de prêts relais

Il existe trois (03) types de prêts relais :

  • Le prêt relais adossé.
  • Le prêt relais intégré.
  • Le prêt relais sec.

Le prêt relais adossé ou couplé à un crédit

C’est le type de prêt proposé par la banque lorsque les deux conditions suivantes sont remplies :

  • Le prix du nouveau bien est plus élevé que celui du bien actuel (ou bien à vendre) ;
  • Un crédit immobilier est déjà en cours sur le bien à vendre.

La règle qui s’applique est la suivante : si l’emprunteur n’a pas encore cédé l’ancien bien immobilier, il paiera alors les mensualités du crédit lié au premier bien et celles du nouveau prêt relais.

Le prêt relais intégré

C’est un prêt relais qui permet de lier les deux biens immobiliers (celui qui veut être vendu et celui qui veut être acquis). Avec cette souscription, le client rembourse aussitôt le capital et aucune date limite n’est exigée pour procéder à la vente de la première propriété immobilière.

De plus, le crédit relais intégré met le client à l’abri des pénalités de remboursement anticipé partiel du prêt une fois la vente de l’ancien bien immobilier effectuée.

Le prêt relais sec

Le prêt relais sec est octroyé au particulier le temps qu’il ne trouve un preneur pour son logement à vendre. C’est le type de prêt qui intervient lorsque le logement que le client souhaite acquérir est de la même valeur ou coûte moins cher que celui qu’il veut vendre. De surcroît, le prêt relais sec est appliqué lorsqu’aucun crédit immobilier n’est préalablement contracté sur le bien immobilier en cours vente.

Avantages du prêt relais

Le prêt relais permet essentiellement au particulier :

  • D’acquérir un nouveau bien immobilier sans avoir encore cédé l’ancien ;
  • De ne pas supporter un crédit relais trop lourd et de payer de petites mensualités : avantage spécifiquement relatif au prêt relais sec.

Inconvénients du prêt relais

Le prêt relais présente également des inconvénients. Au nombre de ceux-ci, on note :

  • La possibilité que les mensualités à payer avant la vente de l’ancienne propriété soient trop lourdes.
  • La rentabilité parfois faible pour les banques.

Calcul du montant du prêt relais

Il est vraiment indispensable pour le souscripteur d’estimer le coût du prêt relais avant de décider d’en faire une demande.

En effet, le calcul du montant du crédit relais s’effectue en tenant compte du taux d’intérêt et de la durée totale du prêt qui est limitée à deux ans. Dans cette optique, le premier pas à effectuer est de calculer les mensualités.

Calcul de la mensualité

Le crédit relais est un crédit in fine. Alors, la formule de calcul qui sera appliquée est celle du calcul de la mensualité d’un crédit in fine. Pour ce faire, la mensualité d’un prêt relais est déterminée de la manière suivante : calculer les intérêts annuels à partir du taux nominal et diviser ensuite le résultat par douze.

En désignant par M le montant du prêt et par t le taux d’intérêt, on obtient : (M × t)/1200.

En réalité, le calcul du montant proprement dit s’effectue selon le mode de remboursement des intérêts choisi par l’emprunteur : il peut s’agir d’un remboursement mensuel ou d’un remboursement au terme du crédit, c’est-à-dire dans le cas d’un différé.

Cas d’un remboursement mensuel

Dans le cas d’un remboursement mensuel des intérêts, le coût du prêt relais est calculé en faisant la somme de toutes les mensualités correspondantes à la durée.

Cas d’un remboursement au terme du crédit

Dans le cas d’un remboursement au terme du crédit, le coût final du prêt est déterminé suivant deux années. En désignant par M le montant du prêt, t le taux d’intérêt, A1 les intérêts de la première année et A2 les intérêts de la deuxième année, on obtient :

  • 1ère année : A1 = (M × t/100).
  • 2ème année : A2 = (M + A1) × t/100.

Le coût total du prêt correspond donc à la somme des intérêts des deux années (A1 + A2).

Il faut également noter que le coût de l’assurance est non négligeable si l’on souhaite estimer convenablement le montant d’un prêt relais.

Par ailleurs, le client a la possibilité d’obtenir en ligne, une estimation du coût de son prêt relais. D’où l’option de réaliser une simulation de prêt relais.

La simulation de prêt relais, qu’est-ce que c’est ?

C’est une démarche qui permet au particulier de connaître les conditions d’emprunt liées au crédit relais et d’avoir plus de compréhension sur le taux d’un prêt relais. Une simulation de prêt relais s’effectue en ligne grâce aux outils de simulation (guide du crédit, immobilier danger, …).

Pour une simulation réussie, l’outil utilisé demandera au client de renseigner les informations telles que : ses revenus mensuels, les montants des biens à vendre et à acquérir, le taux de prêt envisagé, la durée d’emprunt, etc.

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