Apport

Avec ou sans apport ? Si vous souhaitez contracter un crédit immobilier, la question peut se poser, en effet : est-il possible d’obtenir un financement, si l’on n’apporte pas une certaine somme ? Faisons le point.

Pourquoi les banques veulent-elles un apport pour un crédit immobilier ?

On a coutume de dire que l’apport, pour un bien immobilier, doit représenter, à minima, 10% de sa valeur. Ainsi, pour une maison de 100 000 €, une personne devrait avoir un apport de 10 000 euros.

Pourquoi est-ce tellement important pour la banque ? Celle-ci voit plusieurs aspects positifs à cette somme d’argent. Premièrement, cela va permettre de réduire le coût total du prêt immobilier, car l’apport peut représenter les frais de notaires qu’il faudra débourser pour l’établissement de l’acte de vente.

Ensuite et c’est la raison principale, l’apport signifie que la personne est en capacité d’épargner pour un projet qui lui tient à cœur. Cela laisse à penser qu’il n’y aura pas d’incident de paiement, pour le remboursement des traites du prêt immobilier.

Si les 10% sont une moyenne, certaines banques n’hésitent pas à dire qu’un bon dossier est une personne qui peut mettre jusqu’à 30% de la valeur du bien.

Est-ce que cela veut dire que vous ne pourrez jamais devenir propriétaire, si vous n’avez pas d’apport ?

Je n’ai pas d’apport : vais-je obtenir une réponse positive pour mon prêt immobilier ?

Heureusement, il existe des banques qui acceptent de prêter de l’argent, même sans apport. Même si cela a tendance à se raréfier, vous pouvez obtenir un prêt immobilier, même sans apport personnel.

Il faudra, dans ce cas, avoir un très bon dossier. Si vos ressources vont être prépondérantes dans la réponse qui va vous être donnée, c’est surtout la gestion globale de votre budget qui va être examinée. Si votre taux d’endettement est bien en-dessous des 33% exigés par la loi, il est tout à fait possible d’obtenir votre prêt.

Quant à la somme que vous allez pouvoir emprunter, cela dépend de vos ressources, même si le prêt sans apport n’est pas conditionné et n’a a priori pas de limite, tant que la personne prouve qu’elle est en capacité de rembourser.

Il est possible d’avoir une estimation, en effectuant une simulation gratuite sur Internet, si vous ne voulez pas aller voir le banquier pour le savoir. N’oubliez pourtant pas que cet outil se trouve sur les sites internet des banques, il utilise donc  le taux pratiqué par une banque donnée.

Pour trouver la banque qui acceptera votre dossier, même sans apport, utilisez un comparateur. Cet autre outil peut également vous permettre de trouver l’établissement qui présente le meilleur taux du marché ; c’est-à-dire le taux le plus bas. Il peut sembler étrange de comparer des taux qui varient quelquefois de quelques dixièmes. Pourtant, il faut bien comprendre que ce taux se multiplie par mois et ensuite par année, sur une somme donnée ; avec à la clé une différence de plusieurs milliers d’euros… De quoi réfléchir.

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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. 

*Une opération de rachat de crédits peut entrainer une diminution des mensualités mais également un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total. Tout courtier, mandataire ou tout intermédiaire proposant des offres de regroupement de crédit doit faire l'objet d'une immatriculation auprès de l'ORIAS, registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance.