Envie d’investir à deux dans un projet en contractant un prêt bancaire ? Demander un prêt en co-emprunteur est une pratique très courante, surtout pour un projet immobilier. Dans ce cas de figure, souscrire à une assurance de prêt à deux peut s’avérer utile pour se protéger en cas d’impayés. La question étant : « comment répartir le taux de remboursement de chaque emprunteur ? ». Parmi les solutions proposées, il y a l’assurance emprunteur à 100 % pour les deux têtes. Mais cette solution est-elle vraiment utile ? Pour y voir clair, plusieurs points sont à voir.
Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur à deux têtes ?
Pour comprendre ce qu’est une « assurance emprunteur à deux têtes », il convient de bien comprendre ce qu’est l’assurance emprunteur, le statut du co-emprunteur et la quotité d’assurance.
L’assurance emprunteur
Lorsqu’un emprunteur demande un prêt, notamment un prêt immobilier, auprès d’un établissement bancaire, ce dernier demande de souscrire à une assurance de prêt ou une assurance emprunteur. Il s’agit d’un contrat qui permet au débiteur, soit la banque, de garantir le remboursement du prêt en cas d’imprévu comme la perte d’emploi, l’invalidité ou le décès de l’emprunteur. En pratique, aucune loi n’oblige un emprunteur à souscrire à ce contrat d’assurance. Toutefois, c’est une protection qu’il ne faut pas négliger, elle est très pratique pour parer à des situations à risques à venir. Elle est essentielle autant pour l’emprunteur que pour la banque.
L’assurance emprunteur à deux têtes
Une assurance emprunteur peut être contractée par un ou plusieurs emprunteurs. S’il est question de deux emprunteurs (couple, parent-enfant, amis), on parle d’une assurance emprunteur à deux têtes ou d’une assurance co-emprunteur. Grâce à cette solution, l’assurance peut prendre en charge en totalité ou en partie le remboursement du prêt en cas d’imprévu. Ainsi, si l’un des emprunteurs ne peut plus assurer sa part du remboursement, l’autre n’a pas à s’en inquiéter, car c’est l’assurance qui s’occupe du remboursement à sa place. Cette solution s’applique dans le cadre des garanties proposées qui couvrent en général les situations comme l’incapacité à travailler et le décès.
La quotité d’assurance
La quotité d’assurance fait référence au taux de remboursement ou taux de couverture que chaque emprunteur doit assurer. La quotité d’assurance doit être au minimum de 100 % et au maximum de 200 %. Dans le cas d’un seul emprunteur, il doit honorer seul la quotité de 100 %. En revanche, les co-emprunteurs peuvent se répartir la tâche et couvrir chacun un taux de remboursement adapté à sa situation. Mais peu importe la configuration, le total des taux des co-emprunteurs doit atteindre les 100 %.
Pourquoi souscrire à une assurance emprunteur à 100 % pour les deux têtes ?
Pour comprendre l’intérêt d’une assurance emprunteur à 100 % pour les co-emprunteurs, il faut déjà se familiariser avec les options de quotité d’assurance à deux et notamment le concept la couverture à 200 %.
Les options de quotité d’assurance à deux
Selon la capacité de revenus de chaque emprunteur, il existe plusieurs configurations de quotité d’assurance. Le cas de figure le plus fréquent est une quotité égale, soit du 50-50. Les deux co-emprunteurs assurent donc la moitié du remboursement. Dans la mesure où l’un des emprunteurs ne peut pas assurer le remboursement, c’est l’assurance qui se charge de payer la part due. Mais il est également possible qu’un co-emprunteur supporte plus qu’un autre. C’est pratique si l’un des assurés a un revenu moins important par rapport à l’autre. Ainsi, on peut opter pour une quotité inégale, soit du 60-40 ou du 70-30.
La couverture à 200 %
En fonction du capital emprunté et des revenus de co-emprunteurs, une couverture à 200 % peut être envisagée. En pratique, chacun des emprunteurs couvre à 100 % le remboursement du prêt. Cette solution offre la couverture la plus complète et la plus sécurisée qui soit disponible sur le marché de l’assurance. En effet, dans le cas où l’un des emprunteurs n’est plus en mesure d’honorer le remboursement, c’est l’assureur qui prend en charge la totalité du restant à rembourser. Ainsi, le co-emprunteur survivant est exonéré du paiement des échéances à venir. Cela s’applique en cas liés à l’invalidité et le décès.
L’assurance emprunteur à 100 % pour deux têtes est-elle utile ?
Pour faire simple, oui une assurance à 100 % pour deux têtes est utile, mais elle ne convient pas à tout le monde.
Les atouts de cette assurance
Elle est utile dans la mesure où elle permet de couvrir le remboursement total pour les deux assurés, valide et invalide. Cette solution permet aux emprunteurs de ne pas s’inquiéter sur l’avenir, quels que soient les imprévus ou les coups durs. Plus besoin de se soucier des mensualités. En cas de décès, les proches ne contractent pas de dettes à payer.
Les inconvénients de cette assurance
Pour en bénéficier, il faut que le profil des assurés soit adapté à l’offre. Il faut deux assurés qui disposent chacun d’un revenu mensuel permettant une couverture à 100 %. Il convient donc de s’intéresser de près à la situation professionnelle des assurés. La situation professionnelle de l’assuré offre-t-elle la stabilité de l’emploi pour un remboursement sur une longue durée ? De plus, il faut savoir que cette offre d’assurance est onéreuse.
Bon à savoir
Pour bien choisir son contrat d’assurance et disposer des meilleurs atouts, il faut s’attarder sur les dispositions des garanties. Si le décès de l’assuré ne prête pas à confusion, le cas de l’invalidité est à voir. Il faut vérifier si le contrat couvre le remboursement en totalité pour une invalidité du type PTIA (la perte totale et irréversible d’autonomie) et/ou IPT (l’invalidité permanente totale).