Assurance crédit : principe et simulation

L’assurance emprunteur est une couverture non obligatoire mais souvent exigée des établissements financiers pour couvrir les remboursements de mensualités d’un emprunt en cas de décès, invalidité ou maladie (DIM) de l’emprunteur assuré.

Principe de l’assurance de crédit

Il n’est pas obligatoire d’assurer un emprunt mais la plupart des établissements de crédits vont exiger la présence de cette couverture pour accorder les fonds d’un crédit immobilier, d’un regroupement de crédits ou même d’un crédit à la consommation. Le prêt conso est souvent moins concerné par cette obligation, notamment lorsque les montants sont faibles et les durées courtes. L’assurance peut être proposée par l’établissement financeur, c’est-à-dire la banque ou l’établissement de crédit qui propose le financement du crédit, ou alors par une compagnie d’assurance spécialisée, soit par le biais d’un courtier, soit par une démarche directe de l’emprunteur.

Cette assurance peut couvrir différentes garanties, à savoir :

  • Le décès du ou des assurés
  • PTIA : perte totale et irréversible d’autonomie
  • EP : Invalidité permanente, en totalité ou de façon partielle
  • ITT : incapacité temporaire de travail
  • Chômage, perte d’emploi

Un délai de carence est généralement constaté entre la date du sinistre et la prise en charge du remboursement par l’assurance.

Souscription au contrat d’assurance de prêt

L’emprunteur assuré devra répondre à un questionnaire de santé, un document confidentiel qui va permettre de définir les besoins en matière de garantie mais aussi la tarification de l’organisme d’assurance. A noter que la compagnie d’assurance peut refuser, suivant ses critères, d’assurer l’emprunteur compte tenu des éléments renseignés. A contrario, de fausses informations concernant son état de santé peut entrainer un défaut d’assurance le cas échéant, il faut donc remplir le questionnaire en fournissant des informations exactes. En cas de refus d’assurance, l’emprunteur peut se servir de la convention AERAS pour trouver une assurance adaptée à ses besoins.

L’établissement financier ou la compagnie d’assurance doit remettre lors de la simulation une fiche standardisée d’information (FSI), c’est un document obligatoire depuis le 1er juillet 2009 qui va permettre de clarifier la proposition d’assurance en mettant en avant les différentes garanties, les montants d’indemnisation, mais aussi la tarification. Ce document facilite la comparaison des offres d’assurances emprunteurs et permet à l’emprunteur de choisir plus facilement la meilleure proposition en fonction de ses besoins.

Délais de carence, TAEA et coût total de l’assurance

Au-delà des garanties qu’il est important de comparer et d’étudier, il y a plusieurs éléments à prendre en compte dans une étude pour une offre d’assurance de prêt. Il faut tout d’abord vérifier les différents délais de carences ainsi que l’existence d’une éventuelle franchise, à charge de l’emprunteur assuré. Il est aussi important de prendre connaissance du TAEA, c’est le taux annuel effectif de l’assurance qui va déterminer, avec les frais, le coût total de l’assurance. Tous ces éléments peuvent être automatiquement comparés dans le cadre d’une simulation d’assurance de prêt en ligne.

Assureur

Un emprunteur a la possibilité de choisir entre une assurance groupe et une assurance individuelle dans le cadre d’une souscription de crédit (prêt immobilier, rachat de crédit, prêt conso…). Découvrez les avantages et les inconvénients des types de contrats ainsi que leurs fonctionnements respectifs.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. 

*Une opération de rachat de crédits peut entrainer une diminution des mensualités mais également un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total. Tout courtier, mandataire ou tout intermédiaire proposant des offres de regroupement de crédit doit faire l'objet d'une immatriculation auprès de l'ORIAS, registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance.